Цена кредита

Новый портал о бытовой технике: тесты, новинки, цены, обзоры, советы, акции, рецепты

Мы живем в интересное время. Глядя на большое количество различных предложений от банков, видя разнообразную рекламу кредитных программ, можно задуматься о том, что вот оно — светлое будущее. Но взять кредит достаточно просто, а вот вернуть его — многолетний труд.

Главная привлекательность потребительского кредита состоит в возможности получить в  пользование те вещи, о которых раньше приходилось только мечтать или же долго копить на их покупку. А кредитные карты помогают совершать покупки в удобное для нас время, практически в любой стране мира. Остается лишь погашать задолженность, помнить пин-код и не забывать об опасной возможности лихо потратить все деньги на карте, не отходя далеко от банка..

Но ни для кого не секрет, что в России рынок потребительского кредитования еще молод. Отсюда огромное количество минусов и далеко не совершенное законодательство в сфере потребительского кредитования.

Одной из причин неуравновешенности в правах кредитора и заемщика кредитные организации считают отсутствие информации о заемщиках среди банков, то есть кредитных историй. Соответственно, возникает проблема: стоит ли упрощать процедуру выдачи потребительских кредитов или нет. Ведь банку даже сложно определить кредитоспособность заемщика, так как в большинстве случаев официальный доход граждан значительно занижен.

По-разному выходят банки из сложившейся ситуации. Одни вводят различные виды обеспечения кредита — поручительство третьих лиц, залог имущества, страхований приобретаемых объектов от разного рода рисков порчи и утраты. Другие очень высоко поднимают процентные ставки, которые с успехом компенсируют риски невозврата.

Наверное, причина плачевной ситуации с потребительским кредитованием в России кроется все-таки в использовании банками своего монопольного положения в  качестве кредиторов и в отсутствии закона о потребительском кредитовании.

НЕМНОГО «СУХОЙ» ТЕОРИИ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ  — это кредит, который выражается в предоставлении нам, населению, денежных средств для удовлетворения потребительских нужд с возмещением долга. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредитования могут быть и товары, и деньги.

Подписывая в магазине или банке кредитный договор, мы становимся участниками кредитных отношений, где одной стороной будет кредитор  — банк, магазин, сберкасса, а другой стороной мы — заемщики, то есть берущие «в долг», займ, ссуду на приобретение чего-либо у  кредитора. Погашаются потребительские кредиты либо единовременно, то есть разом выплачивается вся задолженность по истечении какого-то периода времени, либо же задолженность погашается в рассрочку, частями.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ  — это информация о вас как о должнике. Там фиксируется, насколько вы добросовестно и в какие сроки погашаете кредитную задолженность. Именно содержание кредитной истории — главная причина отказа или разрешения на кредит.

СКОРРИНГ — это заполнение потенциальным клиентом банка определенной анкеты. Каждый вопрос там имеет максимально возможный балл. После подсчета этих баллов банк определяет возможность предоставления вам кредита. Обычно используется при высоком объеме персонального кредитования и сравнительно небольшой сумме долга. Со скоррингом вы могли столкнуться при покупке бытовой техники в кредит во многих современных крупных магазинах. Интересно, что в некоторых банках при оценке заемщика учитывается мнение сотрудника, оформляющего кредит.

ИСТОРИЧЕСКАЯ СПРАВКА

Считается, что потребительский кредит появился в западных странах после Первой мировой войны, а начал активно развиваться после Второй мировой в связи с усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платежеспособного спроса населения. В Советском Союзе кредит существовал, но не в той форме, к которой уже в настоящее время, мы успели привыкнуть. В основном товары брались в кредит в магазинах под зарплату, из который каждый раз просто вычиталась определенная сумма. Либо же кредит оплачивался через Сбербанк с условием обязательного предоставления справки с работы. Причем сумма кредита не должна была превышать размер зарплаты.

КАКИЕ ЖЕ БЫВАЮТ ПОТРЕБКРЕДИТЫ?

ПОКУПКА В РАССРОЧКУ

Применяется при продаже товаров длительного пользования — холодильников, стиральных машин, встраиваемых кухонных приборов. Вам прямо в магазине предлагают купить понравившийся товар в рассрочку. Деньги будете возвращать частями и, бывает, что с процентами. В некоторых случаях вам предложат оплатить стоимость оформления рассрочки. Это исторически сложившийся способ продать товар с большей выгодой.

КРЕДИТ В ТОВАРНОЙ ФОРМЕ

В последнее время это самый популярный кредит в России. Банк заключает соглашение с торговыми фирмами, по которому последние продают товары в кредит клиентам банка. Вы автоматически становитесь потенциальным клиентом банка, оформив договор в магазине. А незаметно стать клиентом банка вам поможет служащий магазина, увидевший ваше желание приобрести холодильник и уговоривший приобрести эту вещь в кредит. Далее банк сразу выплачивает торговой фирме деньги за ваш холодильник, а вы постепенно погашаете кредит банку.

КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ

Карточки дают возможность в пределах разумной суммы (кредитный лимит) покупать любые товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашение, а также снимать через банкоматы наличные деньги. Только учтите: как правило, на авансы наличными введен налог. Вы погашаете кредит каждый месяц, уплачивая определенную минимальную сумму, но не весь долг. В этом случае кредитный лимит является револьверным, то есть автоматически обновляемым. Естественно, банкам выгодно, чтобы как можно больше оплат происходило по «безналу». Поэтому всячески повышаются комиссии и вводятся ограничения на снятие наличных средств. Нежелание выдавать большие суммы наличности также можно объяснить и  официально, и законодательно — программа усиления мер по борьбе с легализацией преступных доходов и обналичиванием крупных сумм. В  прошлом году появились кредитки с льготным периодом кредитования (grace-period) — клиенты, пользующиеся ими, могут вовремя вернуть банку деньги и не платить комиссионных.

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ

Кредит вы можете получить непосредственно в банке. Причем деньги вы получаете наличностью. Для этого вам, скорее всего, понадобятся поручители, различные документы (паспорт, свидетельство ИНН, справка, подтверждающая вашу зарплату, возможно понадобятся даже выписки из трудовой книжки) и немного времени на беседу с представителем банка и оформление документов. Банковские кредиты очень различны. Разнообразие тут заключается как в количестве банков, так и самих кредитов и, соответственно, в стандартных пакетах документов для получения кредита.

ОВЕРДРАФТЫ

Овердрафт предоставляется только надежным клиентам путем списания средств со счета клиента (сверх остатка на счету). Это краткосрочный кредит с последующей выплатой обычно высоких процентов. Заемщику предоставляется кредитная линия, то есть предоставляется возможность снять деньги с банкомата в любое время по своему желанию. Потом в течение какого-то времени (например, 30 дней) этот кредит надо погасить. Если этого не произошло, то начинают идти двойные проценты. Но благодаря овердрафту не приходится думать об остатке доступных денег на счете. Это очень удобно на отдыхе, в отпуске. Овердрафт предоставляется чаще всего по зарплатным картам — по тем, на которые предприятие переводят наши зарплаты.

ИНТЕРНЕТ-КРЕДИТ

Банки для предоставления кредита все активнее используют Интернет. Имея свои официальные сайты, они предоставляют заемщику возможность заполнять заявку на оформление кредита самостоятельно. Также все чаще в последнее время появляется услуга погашения своего долга через Интернет. Так называемые «платежные системы» предлагают зарегистрироваться на своем сайте, заполнить форму и перевести денежные средства любому пользователю Интернета или физическому лицу на банковский счет в любом российском банке. Пополнение баланса происходит специальными предоплаченными картами этой платежной системы. Появляются также интернет-магазины, которые на основании договоров с банками предлагают покупателям для оплаты желаемого товара оформить непосредственно через интернет-сайт анкету на предоставление потребительского кредита в товарной форме.

ГДЕ СКРЫВАЕТСЯ ПРАВДА?

После заключения кредитного договора многие с удивлением узнают о том, что платить приходится намного больше, чем было указано в рекламе. Обманули? Нет. Просто не объяснили некоторые условия договора, который вы благополучно подписали. А когда подписывали, то просто не заметили какой-нибудь абзац, неохота было подсчитывать проценты… И это понятно. Ведь договор вам показывают на заключительной стадии, когда вы уже прошли скорринг и получили одобрение банка. В этот момент не каждый захочет читать многостраничный документ, иногда набранный мелким шрифтом и написанный сухим юридическим языком с финансовыми терминами. А ваша подпись, тем не менее, означает, что вы ознакомились со всеми условиями кредита и согласны с ними. Благодаря вашей невнимательности в договор включаются условия, предоставляющие банку возможность в одностороннем порядке изменять договор, например, резко увеличить размер штрафа за просрочку уже после выдачи кредита.

10x10x10

Отшумела недавно кампания (кстати, популярная и на данный момент), где первый платеж за товар составляет 10 % его стоимости, выплачивать кредит придется в течение 10 месяцев, а  стоить (процентная ставка) он будет 10 %. Но реальная годовая ставка оказывается далеко не 10 %, а в два, два с половиной раза больше. А самое интересное, что все это прописано в договоре! А «10*10*10» — это всего лишь название кредитной программы. И возмущаться здесь можно только на недобросовестную рекламу, показанную на всю страну. Так что купив холодильник в кредит, подготовьтесь к тому, что реальная ставка по договору может, например, оказаться 29 % годовых. И не забывайте также про различные комиссии. Закон в отношении комиссий банки никак не ограничивает. Так что для вас у банка найдется множество самых разнообразных комиссий, которые тоже придется выплачивать.

«БЕСПЛАТНЫЙ» КРЕДИТ

Здесь, соответственно, 0 % — первоначальный взнос, 0 % — плата за кредит, комиссия — 0 %. Все замечательно? А теперь внимание. Первую выплату по данной кредитной программе вам предлагается осуществить через 2 месяца. И именно этот срок установлен для пользования бесплатным кредитом. Если через два месяца вы не погасите свой долг, то с этого момента погашение кредита осуществляется по стандартной схеме. То есть время осуществления первого взноса, время окончания бесплатного и начала действия платного кредита совпадают. К тому же сравнив цены на товары, которые предлагаются по данной кредитной программе со среднерыночными показателями, можно прийти к выводу, что магазин искусственно завышает стоимость техники, а потом дает на нее «бесплатный» кредит.

Помните, банк всегда привлекает ресурсы для кредита. А издержки должны компенсироваться. Так что проценты просто включаются в стоимость товара в той или иной форме.

«Материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование заемными средствами, считается доходом и  облагается налогом» — а это уже Налоговый кодекс. То есть если кредит юридически оформлен на 0 % годовых, то вы должны будете заплатить еще и налог!

А  КАК В ЕВРОПЕ?

В настоящее время практически во всех европейских странах успешно действуют специальные законы о потребительском кредите. В таких законах установлены минимальная и максимальная сумма кредита, а также минимальный и максимальный срок кредита.

Самое интересное, что в европейских законах предусмотрен так называемый «охладительный период». Это период времени, в течение которого вы можете отказаться от предоставления кредита. Причем по любым причинам и без их объяснения. Такой период обычно длится от 7 до 14 дней. Расторжение в рамках «охладительного периода» не повлечет для вас никаких неблагоприятных последствий. Обычно деньги возвращаются в течение месяца. И только потом начисляются проценты в случае невозврата. Если же вы приобрели какой-нибудь товар в кредит, то вы просто можете вернуть магазину приобретенные вещи.

Также в Европе существует еще одно интересное понятие — «период размышлений» (consideration period). Это период времени, в течение которого кредитор, уже отправив потребителю окончательный вариант кредитного договора, обязуется никоим образом не контактировать с потребителем и не влиять на принятие решения.

В таких европейских законах оговариваются обязательные условия кредитного договора, к которым относятся процентная ставка, общая цена кредита, график выплаты, цена страховки и т. д. Особенно европейские законодатели выделяют правильную информированность потребителей, обращают внимание на недопустимость недобросовестной рекламы, вводящей в заблуждение.

НОВЫЙ ПРОЕКТ

У нас же пока существует множество неразрешенных юридических проблем, связанных с недостаточностью нормативной базы и отсутствием необходимой правоприменительной практики. Но есть и  хорошая новость. В ближайшее время готовится проект закона «О потребительском кредитовании». Этот закон будет направлен на регулирование кредитных отношений и защиты прав граждан, получающих банковский кредит в том числе.

По мнению законодателей, новый закон урегулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установит права потребителя на получение полной и достоверной информации, определит иные права при получении, пользовании, возврате потребительского кредита и создаст правовые условия для снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении кредита, а также закрепит основы государственного контроля в сфере потребительского кредита.

На сегодняшний день, по мнению многих специалистов, потребительское кредитование в России движется в сторону постепенного отказа от поручительств и залогов на большие суммы. Наметилась также тенденция к снижению процентной ставки. Первым понизил ставку Сбербанк, а за ним были вынуждены также поступить многие банки. В некоторых банках появились программы, по которым получить кредит могут лица без прописки, но со временной регистрацией не менее шести месяцев. Банкиры также выделяют рост грамотности населения. Потребители все чаще и больше задают вопросов при получении кредита и, соответственно, в нем лучше разбираются.

Правила поведения

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию с  кредитом и потом мучиться долгие месяцы (или, не дай бог, годы), запомните некоторые важные вещи.

— Заранее изучите кредитные программы различных банков, не надо сразу соглашаться на то, что вам предлагают уже в магазине.

— Внимательно читайте кредитный договор, по всем непонятным пунктам требуйте разъяснений у представителя банка.

— Попросите сделать детальный расчет ежемесячных платежей.

— Уточните, попросите рассчитать конечную стоимость кредита.

— Узнавайте не только о процентной ставке, но и размеры комиссий за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, периодичность их уплаты, суммы других расходов — например, на страхование.

— Узнайте про штрафные санкции (просрочка платежа).

— Уточните, возможно ли изменение договора и тарифов банка в одностороннем порядке.

— Узнайте про возможность досрочного погашения кредита.