Зстраховался и езжай!

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», или как его еще называют, Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности — ОСАГО, два года назад вступил в силу. Это послужило поводом для проведения многочисленными страховыми компаниями (далее СК) массовой рекламной кампании, несмотря на то, что прибыльность страхования в рамках ОСАГО до сих пор остается предметом баталий, как страховщиков, так и лиц, находящихся по другую сторону баррикад, в частности депутатов ГД. Дело в том, что СК ориентируются в первую очередь на расширение клиентской базы, и в этом вопросе принятие закона им очень помогло. А нарастив клиентскую базу, можно рассчитывать на то, что клиентов заинтересуют и другие виды страховых услуг, прибыльность которых уже не подвергается сомнению. Тем не менее в России в настоящее время остальные виды страхования интересуют достаточно малую часть населения, поэтому большие расходы на рекламную кампанию могут и не оправдать себя, и не так давно этому появился яркий пример — приостановление лицензии страховой компании «АВЕСТ» федеральной службой страхового надзора (ФССН). Поэтому при выборе СК стоит обратить внимание на ее надежность. Ведь кроме того что застраховавшиеся в «АВЕСТ» столкнулись с необходимостью переоформления полиса ОСАГО с другой СК, при наступлении страхового случая, в соответствии с законом, в случае банкротства СК из фонда Российского союза автостраховщиков (РСА) компенсируется только ущерб жизни и здоровью потерпевших, а ответственность за ущерб их имуществу ляжет на водителя. Можно также отметить, что до процедуры банкротства у компании отзывается лицензия, а выплаты по обязательствам компаний с отозванной лицензией закон не оговаривает. В настоящий момент в ГД внесен проект поправок к закону от ОСАГО, предусматривающих, что РСА будет нести ответственность в случаях банкротства и отзыва лицензий у страховщиков не только по ущербу жизни и здоровью, но и при причинении вреда имуществу.

В настоящей статье мы приводим обзор предложений СК по оформлению полиса ОСАГО. Но поскольку стоимость полиса и условия страхования ОСАГО прописаны в законе, а оценить благонадежность страховщика — достаточно сложная задача (для этого существуют специальные рейтинги), мы ограничились предложениями только тех СК, которые проходят в рамках маркетинговых акций и предлагают какие-то дополнительные плюсы при заключении договора ОСАГО. Как правило, это скидки при оформлении договоров добровольного страхования.

ИЗ ЗАКОНА ОБ ОСАГО

Итак, законом установлена страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред в размере 400 тыс. рублей, в том числе:

— 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

— 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Постановлением Правительства РФ утверждены базовые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности в размере 1980 рублей в год для физических лиц и 2375 рублей в год для юридических лиц. Стоимость страхового полиса может быть больше или меньше в зависимости от следующего: в каком регионе зарегистрирован собственник автомобиля; тип транспортного средства и мощность двигателя; возраст и стаж вождения водителя; количество лиц, допущенных к управлению автомобилем; период эксплуатации транспортного средства; производились ли страховые выплаты в предыдущие годы страхования.

НЕСКОЛЬКО РЕКОМЕНДАЦИЙ

При заключении договора страхования необходимо точно указать все запрашиваемые страховой компанией данные, а при их изменении своевременно информировать СК об этом, поскольку в случае выявления СК ложных сведений (или неполных данных), предоставленных страхователем при заключении договора, страховщик имеет право досрочно прекратить договор ОСАГО, при этом страховой взнос не возвращаетя. Если же вы решите сменить СК, то минимум за два месяца до окончания срока договора страхования необходимо направить в страховую компанию письменный отказ от продления договора, иначе договор страхования продлевается на следующий год автоматически. При продлении договора ОСАГО на второй и последующие годы применяется коэффициент Бонус-Малус (скидок и надбавок) в зависимости от того, производились или нет страховые выплаты в предыдущие годы. Скидка за каждый безаварийный год составляет 5% от взноса (в сумме не более 50%). Если за первый год после заключения договора ОСАГО была осуществлена одна страховая выплата, то стоимость полиса на следующий год возрастает на 55%, если же было произведено две страховые выплаты, то стоимость полиса на следующий год возрастает уже на 145% или в 2,45 раза. При переходе в другую СК вы должны предоставить данные о наличии или отсутствии страховых выплат за предыдущий период. Если же вы эти данные каким-то образом не предоставили и избежали повышения коэффициента, то СК в случае ДТП может отказать в выплате, если это выяснится. Из этого можно сделать вывод, и необходимо иметь это в виду, что в случае небольшой аварии иногда стоит расплатиться самостоятельно, не извещая СК, чтобы избежать повышения коэффициента в следующем году (ведь коэффициент не зависит от размера страховой выплаты, а только от факта выплаты). Суммы в 3-5% от суммы страхового покрытия (от 400 тыс. рублей в случае ОСАГО) СК, как правило, выплачивают без справки из ГИБДД — как раз такие суммы стоит оплачивать самостоятельно. Здесь также можно отметить, что нередки случаи, когда на первый взгляд сумма небольшая, а в сервисе вам озвучивают большую сумму, и вам придется доплачивать из своего кармана.

О ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ

Теперь все же посвятим несколько слов добровольному страхованию автогражданской ответственности (ДСАГО). Дело в том, что страховое возмещение по полису ОСАГО на один автомобиль не превышает 120 тыс. рублей (или по нынешнему курсу доллара — чуть более $4000). А этого может и не хватить для компенсации убытков, и оставшуюся сумму придется выкладывать из собственного кармана. По статистике за год в России регистрируется около миллиона ДТП, большинство из них — около 90% — все же перекрываются предусмотренной в ОСАГО суммой, а средняя выплата по страховке в московском регионе составляет 30-40 тыс. рублей. Тем не менее, учитывая свою историю вождения или то, что, как говорят, «всегда лучше перестраховаться», стоит подумать об увеличении страхового покрытия за счет ДСАГО. Естественно, в наибольшей степени это касается использующих автомобиль в крупных городах. К тому же после заключения договора ОСАГО некоторые СК предлагают существенные скидки по договорам ДСАГО. Как раз такие предложения мы и рассмотрим в нашей статье. Можно также отметить, что по статистике наиболее востребованными являются полисы ДСАГО со страховым покрытием в $5 тыс., $10 тыс. и $20 тыс.

Здесь также стоит пояснить для новичков, что такое франшиза. Франшиза — это денежная сумма (от $100 до нескольких тыс. долларов), не покрываемая страховщиком при наступлении страхового события. В пределах этой суммы автовладелец несет самостоятельную ответственность, чтобы не терять времени на оформление документов из-за пустяков (к примеру, царапины). Наличие франшизы позволяет снизить стоимость полиса. Франшиза может быть условной или безусловной. Условная франшиза предполагает необходимым условием, чтобы сумма, подлежащая возмещению СК, была больше суммы франшизы, и тогда эта сумма выплачивается СК полностью. А безусловная франшиза — это когда сумма франшизы в любом случае (без каких бы то ни было условий) удерживается из суммы, подлежащей возмещению.

Страховые компании приведены в алфавитном порядке.

Компания «АльфаСтрахование» при покупке полисов ОСАГО предлагает «достраховаться» по полису ДСАГО. Увеличение страхового покрытия c $4 тыс. стоит: до $10 тыс. — $30; до $15 тыс. — $45; до $20 тыс. — $55; до $50 тыс. — $105; до $100 тыс. — $160; до $500 тыс. — $380.

В компании «Ингосстрах» можно «достраховаться» по ДСАГО сверх лимита по ОСАГО. Стоимость полиса будет зависеть от стажа вождения; возраста лиц, допущенных к управлению машиной; категории автомобиля и мощности двигателя. Увеличение страхового покрытия стоит: до $15 тыс. — от $25; до $20 тыс. — от $43; до $50 тыс. — от $85; до $100 тыс. — от $206; до $500 тыс. — от $249; до $1 млн. — от $303.

Компания «МАКС» при заключении договора ОСАГО предлагает «достраховать» автомобиль по полису ДСАГО. Увеличение страхового покрытия по полису ОСАГО на нижеприведенную сумму стоит: на 150 тыс. руб. — 599 руб.; на 300 тыс. руб. — 995 руб.; на 450 тыс. руб. — 1299 руб.; на 900 тыс. руб. — 2208 руб.; на 1 350 тыс. руб. — 3050 руб.

Компания «НАСТА» в начале года проводила сезонную акцию — купив полис ОСАГО, в случае аварии компания предоставляет бесплатную эвакуацию автомобиля в автосервис и скидки на его ремонт. К сожалению, эта акция закончилась, и в компании нам не подтвердили возможности повторения акции в следующем году, хотя и заинтриговали, сказав, что планируется новая акция, но уточнить детали отказались. А в настоящее время «НАСТА» при заключении договора ОСАГО предлагает «достраховать» автомобиль по ДСАГО со скидками. Стоимость увеличения страхового покрытия составляет: на $5 тыс. — $30; на $10 тыс. — $40; на $20 тыс. — $50.

«Национальная Страховая Группа» (НСГ) при заключении договора ОСАГО предлагает заключить со скидкой договор ДСАГО. Для легкового автомобиля (независимо от того, отечественный автомобиль или нет) увеличение покрытия по договору ДСАГО стоит: до $10 тыс. — $20/40 соответственно с франшизой ОСАГО/без франшизы; до $15 тыс. — $30/50; до $20 тыс. — $50/70; до $50 тыс. — $100/120; до $100 тыс. — $200/220.

Здесь приведены базовые тарифы, для точного расчета необходимо учитывать коэффициент, определяемый из полиса ОСАГО.

Одна из компаний — «Нефтеполис» — независимо от того, был ли оформлен полис ОСАГО в компании «Нефтеполис» или в другой СК, предлагает «достраховать» автомобиль по полису ДСАГО. Стоимость увеличения страхового покрытия на автомобили категории «В», кроме микроавтобусов и грузовых транспортных средств типа «газель» составляет: до $10 тыс. — $30; до $20 тыс. — $40; до $50 тыс. — $55.

Компания «РЕСО-Гарантия» предлагает после приобретения полиса ОСАГО «достраховать» свой автомобиль в рамках полиса ДСАГО. Стоимость полиса ДСАГО при увеличении страхового покрытия составляет: до $10 тыс. — $25; до $20 тыс. — $40; до $50 тыс. — $80; до $100 тыс. — $120.

Кроме того, «РЕСО-Гарантия» предоставляет своим клиентам по ОСАГО (для жителей московского региона) возможность вызвать на место ДТП (в пределах МКАД плюс 100 км) эвакуатор со значительной скидкой. Для тех, кто увеличил лимит по полису ОСАГО за счет покупки полиса ДСАГО, эвакуатор на место ДТП предоставляется бесплатно.

Компания «Росгосстрах» при заключении договора ОСАГО в московских и подмосковных офисах выдает дисконтную карту, которая дает право получить скидку в 10% при оформлении полиса КАСКО.

Компания «РОСНО» для владельцев автомобилей мощностью более 95 л.с. предлагает за символическую доплату — всего в 30 рублей увеличить сумму страхового покрытия с 400 тыс. до 1 млн. рублей.

В заключение стоит отметить, что в последнее время на рынке страхования все активнее проявляют себя страховые брокеры. Это компании, которые предлагают посреднические услуги при заключении договоров страхования. В развитых странах большинство страховых сделок заключаются именно через страховых брокеров. Дело в том, что добросовестный брокер не только грамотно подскажет, в какой страховой компании лучше оформить полис, но и поможет в разрешении конфликтных ситуаций со страховыми компаниями. Одна из компаний так же, как и страховые компании, разработала свою собственную программу в рамках предложения по приобретению полиса ОСАГО.

В качестве примера приведем страхового брокера «СМ Эксперт». При заключении договора ОСАГО, его пролонгации или перезаключении дополнительно к полису выдается дополнительный договор на бесплатное обслуживание, которое включает в себя: полное юридическое обслуживание на весь срок действия договора страхования; персонального юриста; сбор всех необходимых справок и документов при наступлении страхового события и предоставление полного пакета в страховую компанию; круглосуточную диспетчерскую службу, круглосуточную помощь юриста и психолога по телефону; выезд юриста на место ДТП в случае причинения вреда жизни или здоровью участников дорожно-транспортного происшествия (вне зависимости от виновности клиента); вызов ГИБДД, сотрудников милиции, скорой помощи, службы спасения, иной службы экстренной помощи по запросу клиента при наступлении страхового случая.

Т.е. данный брокер при наступлении любого ДТП полностью берет на себя общение с ГИБДД и со страховой компанией, а вы (или претендент на страховое возмещение) освобождаетесь от хлопотного сбора всевозможных справок и документов, от стояния в очередях, от несправедливых отказов в выплатах страхового возмещения.

В следующем выпуске нашего журнала мы планируем сделать обзор предложений страховых компаний по КАСКО.