Взаимодействие со страховой компанией

10 марта 2004

На вопросы журнала «Автодела» отвечает Андрей Владимирович Зимин, юрисконсульт страхового общества «РЕСО-Гарантия».

— Насколько критична необходимость предоставления копии протокола о ДТП в страховую компанию в пакете прочих документов, подтверждающих право на возмещение убытков в результате страхового случая?

— Всем хорошо известно, что в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств требуется предоставление копии протокола и копии постановления об административном правонарушении (пункт 44). Но мы хорошо осведомлены о том, что зачастую органы ГИБДД попросту не составляют протокол, и в таком случае мы требуем только копию постановления. Постановление должно быть обязательно.

— Как же выносят постановление без протокола?

— Очень просто. Составляется схема ДТП, берется объяснение со сторон, и дело направляется в органы ГИБДД. Оно рассматривается в группе разбора, которая и выносит решение либо об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, либо о привлечении к ответственности в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях.

— Нужно ли предоставлять талон техосмотра, и какие последствия будет иметь его отсутствие у автомобиля потерпевшего или у транспортного средства виновника ДТП? Существуют ли здесь какие-либо различия? Будет ли страховая компания производить выплаты потерпевшим во втором случае?

— В первом случае это даже не подлежит обсуждению – нанесен вред имуществу и не важно, прошло данное «имущество» технический осмотр или нет.

Если виновник, наш страхователь, не имеет талона ТО, то это также никоим образом не влияет на выплату пострадавшей стороне в рамках обязательного страхования (при добровольном страховании права и обязанности сторон могут быть иными и оговариваются отдельно). В принципе его отсутствие может как-то повлиять на формирование дополнительных требований к нашему страхователю, но ни в коем случае не к потерпевшему. Однако в правилах это не прописано, и подобных прецедентов в нашей практике пока не было.

Если лицо, потерпевшее в результате ДТП, предоставило все необходимые документы, подтверждающие размер убытков причиненных ему в результате ДТП и вину нашего страхователя, то, в соответствии с правилами обязательного страхования, ему будет произведена выплата. Произойдет это, повторю еще раз, независимо от того, присутствовал или отсутствовал у виновника, нашего страхователя, талон ТО – в настоящее время у страховых компаний подход к этому вопросу достаточно гибкий.

— Если пострадавший и/или виновник ДТП не сообщили компании о страховом случае в пятидневный строк. Какие могут быть санкции?

— В соответствии с действующими правилами (п. 42) и страхователь, и пострадавшая стороны обязаны в течение пяти рабочих дней известить страховую компанию о том, что произошло дорожно-транспортное происшествие. Этот срок может быть увеличен до пятнадцати рабочих дней, в случае нахождения в труднодоступных регионах. Прямых санкций в случае несвоевременного уведомления не предусмотрено ни правилами, ни законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Однако именно такой срок оптимален для извещения страховой компании, чтобы в дальнейшем у нее не возникало вопросов ни по акту осмотра транспортного средства, ни по калькуляции ущерба, связанного с дорожно-транспортным происшествием. Подразумевается, что при увеличении срока ТС может получить другие повреждения, не связанные с данным ДТП. Разумеется, страховая компания будет оспаривать выплаты в этой части, и это будет лишней «головной болью» для пострадавшей стороны.

— Может ли страховая компания не согласиться с результатами экспертизы, и на каком основании?

— Да, страховая компания может не согласиться с результатами экспертизы, но для этого у нее должны быть серьезные мотивы. Скорее всего, речь будет идти не обо всей, а только о части суммы, тогда как ее «неоспариваемая» часть будет выплачена в установленные сроки и независимо от решения по «оспариваемой».

Несогласие компании может быть обосновано альтернативной калькуляцией по предоставленному акту осмотра. Время и место осмотра пострадавший согласует с компанией в течение пяти дней с момента ее извещения о страховом случае. Делается он в присутствии представителя страховой компании и представителя пострадавшей стороны либо самого пострадавшего. Акт осмотра подписывается, и на основании него составляется заключение по необходимому восстановительному ремонту. Если одна из сторон оспаривает его на стадии составления, что бывает крайне редко, то она делает соответствующие пометки и должна обосновать свою точку зрения. На самом деле независимый эксперт приглашается именно потому, что он независим от сторон, он эксперт в этой области. То есть он понимает, что пишет.

— В чем различие между экспертными компаниями, рекомендуемыми страховщиком, и прочими? Почему насчет первых бытует предубеждение об их зависимости от страховой компании?

— Чем крупнее страховая компания, тем больше у нее контактов с независимыми экспертизами, то есть с юридическими лицами, которые производят осмотры и составляют калькуляцию. Я бы обратил внимание на некорректность формулировки, поскольку у страховой компании нет и не должно быть зависимых от нее партнеров-экспертов. При этом терялся бы смысл проведения «так называемой независимой» экспертизы. Фактически все независимые экспертные бюро в той или иной степени, с большей или меньшей частотностью задействованы в деятельности всех страховых компаний.

В данном случае, и в правилах это записано, независимая экспертиза осуществляется по согласованию между сторонами. «Согласование» означает согласие обеих сторон на проведение независимой экспертизы. Поэтому волеизъявление одной стороны не является обязательным для другой. Однако в нашей практике не было ни одной тупиковой ситуации, когда стороны не смогли бы договориться на сей счет. В любом случае каждая из них остается вправе провести альтернативную экспертизу, если она вдруг не согласится с тем, как произведен расчет, все ли записано верно и т.д.

— Но ведь любая страховая компания – это коммерческая организация, и так же, как прочие, она заинтересована в минимизации своих издержек. Это, по всей видимости, и дает почву для предположений об ангажированности некоторых экспертных бюро. Не могли бы вы это прокомментировать?

— Если рассматривать вопрос в этой плоскости, то известно и стремление каждой пострадавшей стороны записать как можно больше повреждений и за счет страховой компании не просто отремонтировать, а фактически привести свое транспортное средство в новое состояние. Таким образом, здесь присутствуют два противоположных интереса – пострадавшие, стремящиеся максимизировать величину ущерба, и страховая компания, в чьих интересах их минимизация. Именно для того, чтобы эти интересы не вступали в явное противоречие, и приглашается независимый эксперт. Он имеет соответствующие документы, которые удостоверяют то, что он компетентен в этой области и может производить указанные работы. В случае если эксперт будет проводником для интересов той или иной стороны, подобная информация о нем быстро распространится на рынке, и он рискует лишиться своего сертификата и не заниматься более этой деятельностью. Еще раз подчеркну, что круг экспертных организаций общеизвестен, и никто из них не заинтересован в подобной дискредитации. Бывают, конечно, исключения, однако они не имеют массового характера. Это даже не солидно – чем крупнее страховая компания, тем больше она заботится о своем реноме и не заинтересована в том, чтобы клиент, в данном случае пострадавшая сторона, уходил недовольным.

— Что происходит, если пострадавший, уже получив на руки калькуляцию, не соглашается с ней? Может ли страховая компания в этом случае отказаться от выплат?

— В соответствии с правилами, если пострадавшая сторона не согласна с представленной калькуляцией, то первое, что она должна сделать, – представить мотивированное обоснование своего несогласия. Основанием может служить альтернативная калькуляция. Как уже говорилось, неоспариваемая часть выплачивается в установленные сроки, независимо от ситуации с оспариваемой.

— Если пострадавший пришел делать заявление о выплате к страховщику виновника ДТП, и, оказалось, что последний еще не заявил о наступлении страхового случая. Должен ли пострадавший «поторопить» виновника, или это работа страховой компании? Кроме того, бывает, что к страховщику от дилера не поступила копия страхового полиса.

— Имеющиеся нормативные документы, законы и правила об этом умалчивают, и опять же не предусмотрено никаких санкций в отношении недобросовестного, назовем его так, страхователя, который вовремя не уведомляет свою страховую компанию. В данном случае я считаю, что проблема неуведомления не может ложиться на плечи пострадавшего. Он выполнил свои обязательства перед страховой компанией в полном объеме: собрал все необходимые документы, в том числе подтверждающие размер ущерба, представил извещение, и не его вина, если страхователь не уведомил страховую компанию. В этом случае она должна самостоятельно урегулировать свои взаимоотношения с этим страхователем. И в любом случае, как прописано в законе, компания должна решить все вопросы о выплате в установленные сроки, то есть в течение пятнадцати дней с момента предоставления документов.

То же относится и к взаимоотношениям с дилерами.

— Многие страховые компании, в том числе и ваша, ограничивают выплату наличными суммой, эквивалентной тысяче долларов США, если этот порог превышен – предпочитают перечислять деньги на счет. С чем это связано?

— Это не является проблемой. Просто есть определенный лимит наличности, который имеет смысл держать в кассе, есть банковские требования к ежедневным остаткам в кассе. И если они превысят определенное значение, то в этом случае ЦБ предписывает проводить достаточно сложные манипуляции и что-то платить. Такой подход к выплате продиктован именно этими условиями и никоим образом не направлен на ущемление интересов наших клиентов.

— Что в заключение вы могли бы посоветовать нашим читателям?

— Многие еще психологически не привыкли к обязательным видам страхования. Это выражается в том, что они осуществляют страхование «автоматически», не знакомясь с правилами, а значит, с теми правами и обязанностями, которые есть и у них, и у страховых компаний. Подчас возникают вопросы, ответы на которые четко прописаны в правилах обязательного страхования гражданской ответственности. Там оговорены все основные моменты: кто имеет право на выплаты, в какие сроки, какие документы необходимо предоставить, какие случаи являются страховыми, какие не являются и так далее.

Главный совет – внимательно прочитать Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. •


10 марта 2004

Комментарии

Пока нет. Хотите стать первым?

Похожие статьи

Прикурить дам всем! NEOLINE представляет серию авторазветвителей
26 ноября 2015
Новости

Прикурить дам всем! NEOLINE представляет серию авторазветвителей

Компания NEOLINE представляет новую серию автомобильных разветвителей в черных глянцевых корпусах с приятной голубой подсветкой. Новинки предназначены для зарядки гаджетов в авто: среди них каждый найдет нужное ему сочетание розеток прикуривателя и USB-портов. В салоне современного автомобиля, как правило, работает несколько устройств: навигатор, видеорегистратор, радар-детектор или их комбинации. К тому же, у водителя и пассажиров есть смартфоны и планшеты, которые регулярно требуют подзарядки в долгих поездках.

25 лет вместе: Bosch инвестирует в Россию
22 мая 2018
Новости

25 лет вместе: Bosch инвестирует в Россию

Продукция Bosch появилась на российском рынке еще в 1904 году, однако российская региональная организация начала работу в 1993 г. Сегодня Bosch отметил свое 25-летие работы в России. Примечательно, что компания за это время построила в РФ несколько заводов, производящих самую разную технику.

Highscreen Black Box A2: бюджетный видеорегистратор с 2,7-дюймовым экраном и реальным Full HD
7 ноября 2013
Новости

Highscreen Black Box A2: бюджетный видеорегистратор с 2,7-дюймовым экраном и реальным Full HD

Компания «Вобис Компьютер» начинает продажи нового классического автомобильного видеорегистратора — Highscreen Black Box A2. Новинка является бюджетным решением и стоит 2990 рублей, но, несмотря на это, обладает большим по меркам регистраторов 2,7-дюймовым экраном и может записывать видео в разрешении Full HD 1080p без использования интерполяции. Среди прочих особенностей Highscreen Black Box A2 стоит отметить наличие инфракрасной подсветки, разъема HDMI, датчика движения и встроенного аккумулятора на 20 минут работы.

Видеорегистратор Ritmix AVR-777 Smart с Super HD-разрешением выходит в продажу
12 мая 2014
Новости

Видеорегистратор Ritmix AVR-777 Smart с Super HD-разрешением выходит в продажу

Видеорегистратор Ritmix AVR-777 Smart обладает впечатляющими техническими характеристиками: внутри аппарата находится новейший чипсет Ambarella A7LA55, который гарантирует безупречно устойчивую работу, интеллектуальную съемку и управление устройством по WI-Fi .

Эти не зальет!
22 октября 2003
Новости

Эти не зальет!

С каждым годом все большее число зарубежных производителей автоаксессуаров и комплектующих приходит к мысли, что Россия – это страна, в которой условия эксплуатации автомобилей значительно отличаются от европейских. В связи с этим возникает необходимость адаптации изделий в соответствии с особенностями российского рынка.

Антенны
22 октября 2003
Обзоры

Антенны

А теперь несколько слов об антеннах. Как было сказано выше, качество приема зависит от многих факторов: от расстояния до передатчика, от наличия препятствий на пути сигнала, в конце концов, от чувствительности самого тюнера. Но мы забыли упомянуть такую важную вещь, как антенна, а ведь от ее качества и размещения зависит ох как много.

Мультимедиа: шаг за шагом
21 июля 2006
Советы

Мультимедиа: шаг за шагом

Видеотехника в автомобиле упорно вытесняет классическое аудио. Если несколько лет назад мультимедиаинсталляции можно было увидеть только в демоавтомобилях, то сегодня видеосистемы все чаще встречаются в рядовых автомобилях. Особенно это актуально в крупных городах, где пробки стали неотъемлемой частью практически любого передвижения.

Видеорегистратор Gmini MagicEye HD75 записывает видео с частотой 60 кадров в секунду
5 декабря 2012
Новости

Видеорегистратор Gmini MagicEye HD75 записывает видео с частотой 60 кадров в секунду

Москва, 5 декабря 2012 г. — Компания Gmini, один из ведущих производителей портативной электроники, в преддверии новогодних праздников выпускает новую модель FullHD видеорегистратора MagicEye HD75. Устройство выполнено на новом чипсете Ambarella A5S30, который является усовершенствованной версией хорошо зарекомендовавшего себя A2S60. Использование данного чипсета позволяет записывать видео в разрешении 1280х720 с частотой 60 кадров в секунду. Естественно при этом сохраняется возможность записывать видео 1920х1080 30к/с (FullHD).

На выставке Hong Kong Electronics Fair компания Mio Technology представляет новую линейку видеорегистраторов MiVue 5 и многое другое
15 октября 2013
Новости

На выставке Hong Kong Electronics Fair компания Mio Technology представляет новую линейку видеорегистраторов MiVue 5 и многое другое

Москва, 14 октября 2013 г. — Компания Mio Technology, ведущий разработчик и производитель электроники, принимает участие в осенней сессии международной выставки электроники 2013 Hong Kong Electronics Fair. На стенде Mio представлены новые и готовящиеся к выпуску модели автомобильных видеорегистраторов, которые будут доступны потребителям уже в ближайшее время.

Только качественный сервис
30 марта 2006
Новости

Только качественный сервис

Разговор мужа с женой: — Дорогой, почему ты себе машину выбираешь третий месяц, а мне предложение сделал на четвертый день после нашего знакомства? — Ну что ты, дорогая, покупка машины — дело серьезное. Несмотря на то что данный материал мы начали с анекдота, тема, которую мы сейчас затронем, весьма серьезна.