Взаимодействие со страховой компанией

10 марта 2004

На вопросы журнала «Автодела» отвечает Андрей Владимирович Зимин, юрисконсульт страхового общества «РЕСО-Гарантия».

— Насколько критична необходимость предоставления копии протокола о ДТП в страховую компанию в пакете прочих документов, подтверждающих право на возмещение убытков в результате страхового случая?

— Всем хорошо известно, что в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств требуется предоставление копии протокола и копии постановления об административном правонарушении (пункт 44). Но мы хорошо осведомлены о том, что зачастую органы ГИБДД попросту не составляют протокол, и в таком случае мы требуем только копию постановления. Постановление должно быть обязательно.

— Как же выносят постановление без протокола?

— Очень просто. Составляется схема ДТП, берется объяснение со сторон, и дело направляется в органы ГИБДД. Оно рассматривается в группе разбора, которая и выносит решение либо об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, либо о привлечении к ответственности в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях.

— Нужно ли предоставлять талон техосмотра, и какие последствия будет иметь его отсутствие у автомобиля потерпевшего или у транспортного средства виновника ДТП? Существуют ли здесь какие-либо различия? Будет ли страховая компания производить выплаты потерпевшим во втором случае?

— В первом случае это даже не подлежит обсуждению – нанесен вред имуществу и не важно, прошло данное «имущество» технический осмотр или нет.

Если виновник, наш страхователь, не имеет талона ТО, то это также никоим образом не влияет на выплату пострадавшей стороне в рамках обязательного страхования (при добровольном страховании права и обязанности сторон могут быть иными и оговариваются отдельно). В принципе его отсутствие может как-то повлиять на формирование дополнительных требований к нашему страхователю, но ни в коем случае не к потерпевшему. Однако в правилах это не прописано, и подобных прецедентов в нашей практике пока не было.

Если лицо, потерпевшее в результате ДТП, предоставило все необходимые документы, подтверждающие размер убытков причиненных ему в результате ДТП и вину нашего страхователя, то, в соответствии с правилами обязательного страхования, ему будет произведена выплата. Произойдет это, повторю еще раз, независимо от того, присутствовал или отсутствовал у виновника, нашего страхователя, талон ТО – в настоящее время у страховых компаний подход к этому вопросу достаточно гибкий.

— Если пострадавший и/или виновник ДТП не сообщили компании о страховом случае в пятидневный строк. Какие могут быть санкции?

— В соответствии с действующими правилами (п. 42) и страхователь, и пострадавшая стороны обязаны в течение пяти рабочих дней известить страховую компанию о том, что произошло дорожно-транспортное происшествие. Этот срок может быть увеличен до пятнадцати рабочих дней, в случае нахождения в труднодоступных регионах. Прямых санкций в случае несвоевременного уведомления не предусмотрено ни правилами, ни законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Однако именно такой срок оптимален для извещения страховой компании, чтобы в дальнейшем у нее не возникало вопросов ни по акту осмотра транспортного средства, ни по калькуляции ущерба, связанного с дорожно-транспортным происшествием. Подразумевается, что при увеличении срока ТС может получить другие повреждения, не связанные с данным ДТП. Разумеется, страховая компания будет оспаривать выплаты в этой части, и это будет лишней «головной болью» для пострадавшей стороны.

— Может ли страховая компания не согласиться с результатами экспертизы, и на каком основании?

— Да, страховая компания может не согласиться с результатами экспертизы, но для этого у нее должны быть серьезные мотивы. Скорее всего, речь будет идти не обо всей, а только о части суммы, тогда как ее «неоспариваемая» часть будет выплачена в установленные сроки и независимо от решения по «оспариваемой».

Несогласие компании может быть обосновано альтернативной калькуляцией по предоставленному акту осмотра. Время и место осмотра пострадавший согласует с компанией в течение пяти дней с момента ее извещения о страховом случае. Делается он в присутствии представителя страховой компании и представителя пострадавшей стороны либо самого пострадавшего. Акт осмотра подписывается, и на основании него составляется заключение по необходимому восстановительному ремонту. Если одна из сторон оспаривает его на стадии составления, что бывает крайне редко, то она делает соответствующие пометки и должна обосновать свою точку зрения. На самом деле независимый эксперт приглашается именно потому, что он независим от сторон, он эксперт в этой области. То есть он понимает, что пишет.

— В чем различие между экспертными компаниями, рекомендуемыми страховщиком, и прочими? Почему насчет первых бытует предубеждение об их зависимости от страховой компании?

— Чем крупнее страховая компания, тем больше у нее контактов с независимыми экспертизами, то есть с юридическими лицами, которые производят осмотры и составляют калькуляцию. Я бы обратил внимание на некорректность формулировки, поскольку у страховой компании нет и не должно быть зависимых от нее партнеров-экспертов. При этом терялся бы смысл проведения «так называемой независимой» экспертизы. Фактически все независимые экспертные бюро в той или иной степени, с большей или меньшей частотностью задействованы в деятельности всех страховых компаний.

В данном случае, и в правилах это записано, независимая экспертиза осуществляется по согласованию между сторонами. «Согласование» означает согласие обеих сторон на проведение независимой экспертизы. Поэтому волеизъявление одной стороны не является обязательным для другой. Однако в нашей практике не было ни одной тупиковой ситуации, когда стороны не смогли бы договориться на сей счет. В любом случае каждая из них остается вправе провести альтернативную экспертизу, если она вдруг не согласится с тем, как произведен расчет, все ли записано верно и т.д.

— Но ведь любая страховая компания – это коммерческая организация, и так же, как прочие, она заинтересована в минимизации своих издержек. Это, по всей видимости, и дает почву для предположений об ангажированности некоторых экспертных бюро. Не могли бы вы это прокомментировать?

— Если рассматривать вопрос в этой плоскости, то известно и стремление каждой пострадавшей стороны записать как можно больше повреждений и за счет страховой компании не просто отремонтировать, а фактически привести свое транспортное средство в новое состояние. Таким образом, здесь присутствуют два противоположных интереса – пострадавшие, стремящиеся максимизировать величину ущерба, и страховая компания, в чьих интересах их минимизация. Именно для того, чтобы эти интересы не вступали в явное противоречие, и приглашается независимый эксперт. Он имеет соответствующие документы, которые удостоверяют то, что он компетентен в этой области и может производить указанные работы. В случае если эксперт будет проводником для интересов той или иной стороны, подобная информация о нем быстро распространится на рынке, и он рискует лишиться своего сертификата и не заниматься более этой деятельностью. Еще раз подчеркну, что круг экспертных организаций общеизвестен, и никто из них не заинтересован в подобной дискредитации. Бывают, конечно, исключения, однако они не имеют массового характера. Это даже не солидно – чем крупнее страховая компания, тем больше она заботится о своем реноме и не заинтересована в том, чтобы клиент, в данном случае пострадавшая сторона, уходил недовольным.

— Что происходит, если пострадавший, уже получив на руки калькуляцию, не соглашается с ней? Может ли страховая компания в этом случае отказаться от выплат?

— В соответствии с правилами, если пострадавшая сторона не согласна с представленной калькуляцией, то первое, что она должна сделать, – представить мотивированное обоснование своего несогласия. Основанием может служить альтернативная калькуляция. Как уже говорилось, неоспариваемая часть выплачивается в установленные сроки, независимо от ситуации с оспариваемой.

— Если пострадавший пришел делать заявление о выплате к страховщику виновника ДТП, и, оказалось, что последний еще не заявил о наступлении страхового случая. Должен ли пострадавший «поторопить» виновника, или это работа страховой компании? Кроме того, бывает, что к страховщику от дилера не поступила копия страхового полиса.

— Имеющиеся нормативные документы, законы и правила об этом умалчивают, и опять же не предусмотрено никаких санкций в отношении недобросовестного, назовем его так, страхователя, который вовремя не уведомляет свою страховую компанию. В данном случае я считаю, что проблема неуведомления не может ложиться на плечи пострадавшего. Он выполнил свои обязательства перед страховой компанией в полном объеме: собрал все необходимые документы, в том числе подтверждающие размер ущерба, представил извещение, и не его вина, если страхователь не уведомил страховую компанию. В этом случае она должна самостоятельно урегулировать свои взаимоотношения с этим страхователем. И в любом случае, как прописано в законе, компания должна решить все вопросы о выплате в установленные сроки, то есть в течение пятнадцати дней с момента предоставления документов.

То же относится и к взаимоотношениям с дилерами.

— Многие страховые компании, в том числе и ваша, ограничивают выплату наличными суммой, эквивалентной тысяче долларов США, если этот порог превышен – предпочитают перечислять деньги на счет. С чем это связано?

— Это не является проблемой. Просто есть определенный лимит наличности, который имеет смысл держать в кассе, есть банковские требования к ежедневным остаткам в кассе. И если они превысят определенное значение, то в этом случае ЦБ предписывает проводить достаточно сложные манипуляции и что-то платить. Такой подход к выплате продиктован именно этими условиями и никоим образом не направлен на ущемление интересов наших клиентов.

— Что в заключение вы могли бы посоветовать нашим читателям?

— Многие еще психологически не привыкли к обязательным видам страхования. Это выражается в том, что они осуществляют страхование «автоматически», не знакомясь с правилами, а значит, с теми правами и обязанностями, которые есть и у них, и у страховых компаний. Подчас возникают вопросы, ответы на которые четко прописаны в правилах обязательного страхования гражданской ответственности. Там оговорены все основные моменты: кто имеет право на выплаты, в какие сроки, какие документы необходимо предоставить, какие случаи являются страховыми, какие не являются и так далее.

Главный совет – внимательно прочитать Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. •


10 марта 2004

Комментарии

Пока нет. Хотите стать первым?

Похожие статьи

Neoline X-COP 9100s – первый в мире гибрид с международной радарной платформой
23 августа 2018
Новости

Neoline X-COP 9100s – первый в мире гибрид с международной радарной платформой

Компания Neoline, разработчик и производитель широкого спектра инновационной автомобильной электроники, представляет новый гибрид X-COP 9100s. Отличительная особенность устройства – наличие специальной платформы для обнаружения радаров не только в России и странах Европы, но и по всему миру.

Шаг в сторону
21 июля 2006
Тесты

Шаг в сторону

Поводом для этой публикации послужило появление на российском рынке новинки от производителя автомобильных сигнализаций под торговой маркой SCHER-KHAN. Сигнализации этого производителя уже довольно давно пользуются популярностью у автолюбителей, так как сочетают в себе яркую индивидуальность, большое количество сервисных функций и возможностей.

Персональный, бортовой
21 июля 2006
Советы

Персональный, бортовой

Компьютер. Без этого поистине незаменимого инструмента сегодня мало кто обходится. Компьютеры окружают нас повсюду: дома и в офисе, в супермаркете и банке, в аэропорту и на вокзале жизнь без них просто остановится. Мало того, многие люди давно пользуются карманными КПК, да и человек с ноутбуком в метро сегодня уже не редкость.

Надежный тандем
30 марта 2006
Новости

Надежный тандем

Такие торговые марки, как BLACK BUG, REEF и GUARD, принадлежащие компании «Альтоника», хорошо известны на российском рынке охранных и противоугонных систем. Причем известны они не только специалистам в области защиты автомобиля, но и простым автовладельцам, благодаря безукоризненной работе как самой продукции компании «Альтоника», так и специалистов сервисных центров компании, а также многочисленным новаторским предложениям компании.

НЕматематическая формула
21 июля 2006
Обзоры

НЕматематическая формула

Так как честность и непредвзятость — главное в журналистике, пожалуй, лишь за исключением пресловутой этики, то откровенным и беспристрастным надо быть c самого начала разговора. Поэтому начну с признания. Я не люблю формулы. С детства. Причем все, начиная от F1 и заканчивая отечественными классами. Говоря это, я понимаю, что в отличие от кузовных классов эти соревнования не автомобилей как таковых, а технологий, применяемых как в самой технике, так и в управлении ею.

Mio Technology делает ставку на Sony EXMOR
31 июля 2017
Обзоры

Mio Technology делает ставку на Sony EXMOR

31 июля 2017 г., Москва. — Компания Mio Technology, ведущий международный разработчик и производитель автомобильной электроники, использует при производстве своих автомобильных регистраторов Sony EXMOR — наиболее современную и технически продвинутую матрицу для многих классов устройств. Ниже вы найдете самые важные из этих причин.

Bosch - курс на локализацию и ультрасовременное производство в России
23 мая 2019
Новости

Bosch - курс на локализацию и ультрасовременное производство в России

В России в компании Bosch работает 3700 человек, а объем инвестиций Группы в развитие и модернизацию производственных мощностей в 2018 году достиг 21 млн евро. Кроме того, в этом году Bosch впервые вошел в Топ-10 ста лучших работодателей России, по версии ведущей российской онлайн-рекрутинг платформы HeadHunter

«Мои открытия»: новый конкурс на призы Nikon
29 июля 2015
Новости

«Мои открытия»: новый конкурс на призы Nikon

Открытия случаются. Иногда за них вручают Нобелевскую премию. Но большее значение для каждого имеют личные открытия: когда ребенок в первые видит огромное море, когда упрямый подросток наконец-то оседлает свою первую вершину, когда в зрелые годы начинаешь понимать, как надо общаться с внучкой, чтобы не получился отрезанный ломоть, как с детьми… Словом, у каждого возраста - свои открытия. Осталось лишь их фотографически оформить и принять участие в новом конкурсе Nikon.

Готовь сани летом
26 октября 2005
Обзоры

Готовь сани летом

Защита + функциональность + невысокая цена. Еще несколько лет назад в секторе охранных систем такое сочетание было невозможно в принципе. Существовало довольно четкое деление по ценовым категориям: в бюджетном классе сигнализации оснащались одной блокировкой, имели возможность управлять центральным замком и в лучшем случае вторым каналом, на который можно было «повесить» одну сервисную функцию.

Секрет долговечности
22 октября 2004
Новости

Секрет долговечности

BARDAHL SHAMPOOING CONCENTRE HP ТИП: шампунь для бесконтактной мойки. ПРОИЗВОДИТЕЛЬ: SADAPS Bardahl, Франция. НАЗНАЧЕНИЕ: бесконтактная мойка автомобилей. УПАКОВКА: канистры по 5, 20 или 200 литров. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТИ: данный препарат представляет собой высокоэффективное средство для профессионального применения.