Взаимодействие со страховой компанией

10 марта 2004

На вопросы журнала «Автодела» отвечает Андрей Владимирович Зимин, юрисконсульт страхового общества «РЕСО-Гарантия».

— Насколько критична необходимость предоставления копии протокола о ДТП в страховую компанию в пакете прочих документов, подтверждающих право на возмещение убытков в результате страхового случая?

— Всем хорошо известно, что в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств требуется предоставление копии протокола и копии постановления об административном правонарушении (пункт 44). Но мы хорошо осведомлены о том, что зачастую органы ГИБДД попросту не составляют протокол, и в таком случае мы требуем только копию постановления. Постановление должно быть обязательно.

— Как же выносят постановление без протокола?

— Очень просто. Составляется схема ДТП, берется объяснение со сторон, и дело направляется в органы ГИБДД. Оно рассматривается в группе разбора, которая и выносит решение либо об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, либо о привлечении к ответственности в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях.

— Нужно ли предоставлять талон техосмотра, и какие последствия будет иметь его отсутствие у автомобиля потерпевшего или у транспортного средства виновника ДТП? Существуют ли здесь какие-либо различия? Будет ли страховая компания производить выплаты потерпевшим во втором случае?

— В первом случае это даже не подлежит обсуждению – нанесен вред имуществу и не важно, прошло данное «имущество» технический осмотр или нет.

Если виновник, наш страхователь, не имеет талона ТО, то это также никоим образом не влияет на выплату пострадавшей стороне в рамках обязательного страхования (при добровольном страховании права и обязанности сторон могут быть иными и оговариваются отдельно). В принципе его отсутствие может как-то повлиять на формирование дополнительных требований к нашему страхователю, но ни в коем случае не к потерпевшему. Однако в правилах это не прописано, и подобных прецедентов в нашей практике пока не было.

Если лицо, потерпевшее в результате ДТП, предоставило все необходимые документы, подтверждающие размер убытков причиненных ему в результате ДТП и вину нашего страхователя, то, в соответствии с правилами обязательного страхования, ему будет произведена выплата. Произойдет это, повторю еще раз, независимо от того, присутствовал или отсутствовал у виновника, нашего страхователя, талон ТО – в настоящее время у страховых компаний подход к этому вопросу достаточно гибкий.

— Если пострадавший и/или виновник ДТП не сообщили компании о страховом случае в пятидневный строк. Какие могут быть санкции?

— В соответствии с действующими правилами (п. 42) и страхователь, и пострадавшая стороны обязаны в течение пяти рабочих дней известить страховую компанию о том, что произошло дорожно-транспортное происшествие. Этот срок может быть увеличен до пятнадцати рабочих дней, в случае нахождения в труднодоступных регионах. Прямых санкций в случае несвоевременного уведомления не предусмотрено ни правилами, ни законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Однако именно такой срок оптимален для извещения страховой компании, чтобы в дальнейшем у нее не возникало вопросов ни по акту осмотра транспортного средства, ни по калькуляции ущерба, связанного с дорожно-транспортным происшествием. Подразумевается, что при увеличении срока ТС может получить другие повреждения, не связанные с данным ДТП. Разумеется, страховая компания будет оспаривать выплаты в этой части, и это будет лишней «головной болью» для пострадавшей стороны.

— Может ли страховая компания не согласиться с результатами экспертизы, и на каком основании?

— Да, страховая компания может не согласиться с результатами экспертизы, но для этого у нее должны быть серьезные мотивы. Скорее всего, речь будет идти не обо всей, а только о части суммы, тогда как ее «неоспариваемая» часть будет выплачена в установленные сроки и независимо от решения по «оспариваемой».

Несогласие компании может быть обосновано альтернативной калькуляцией по предоставленному акту осмотра. Время и место осмотра пострадавший согласует с компанией в течение пяти дней с момента ее извещения о страховом случае. Делается он в присутствии представителя страховой компании и представителя пострадавшей стороны либо самого пострадавшего. Акт осмотра подписывается, и на основании него составляется заключение по необходимому восстановительному ремонту. Если одна из сторон оспаривает его на стадии составления, что бывает крайне редко, то она делает соответствующие пометки и должна обосновать свою точку зрения. На самом деле независимый эксперт приглашается именно потому, что он независим от сторон, он эксперт в этой области. То есть он понимает, что пишет.

— В чем различие между экспертными компаниями, рекомендуемыми страховщиком, и прочими? Почему насчет первых бытует предубеждение об их зависимости от страховой компании?

— Чем крупнее страховая компания, тем больше у нее контактов с независимыми экспертизами, то есть с юридическими лицами, которые производят осмотры и составляют калькуляцию. Я бы обратил внимание на некорректность формулировки, поскольку у страховой компании нет и не должно быть зависимых от нее партнеров-экспертов. При этом терялся бы смысл проведения «так называемой независимой» экспертизы. Фактически все независимые экспертные бюро в той или иной степени, с большей или меньшей частотностью задействованы в деятельности всех страховых компаний.

В данном случае, и в правилах это записано, независимая экспертиза осуществляется по согласованию между сторонами. «Согласование» означает согласие обеих сторон на проведение независимой экспертизы. Поэтому волеизъявление одной стороны не является обязательным для другой. Однако в нашей практике не было ни одной тупиковой ситуации, когда стороны не смогли бы договориться на сей счет. В любом случае каждая из них остается вправе провести альтернативную экспертизу, если она вдруг не согласится с тем, как произведен расчет, все ли записано верно и т.д.

— Но ведь любая страховая компания – это коммерческая организация, и так же, как прочие, она заинтересована в минимизации своих издержек. Это, по всей видимости, и дает почву для предположений об ангажированности некоторых экспертных бюро. Не могли бы вы это прокомментировать?

— Если рассматривать вопрос в этой плоскости, то известно и стремление каждой пострадавшей стороны записать как можно больше повреждений и за счет страховой компании не просто отремонтировать, а фактически привести свое транспортное средство в новое состояние. Таким образом, здесь присутствуют два противоположных интереса – пострадавшие, стремящиеся максимизировать величину ущерба, и страховая компания, в чьих интересах их минимизация. Именно для того, чтобы эти интересы не вступали в явное противоречие, и приглашается независимый эксперт. Он имеет соответствующие документы, которые удостоверяют то, что он компетентен в этой области и может производить указанные работы. В случае если эксперт будет проводником для интересов той или иной стороны, подобная информация о нем быстро распространится на рынке, и он рискует лишиться своего сертификата и не заниматься более этой деятельностью. Еще раз подчеркну, что круг экспертных организаций общеизвестен, и никто из них не заинтересован в подобной дискредитации. Бывают, конечно, исключения, однако они не имеют массового характера. Это даже не солидно – чем крупнее страховая компания, тем больше она заботится о своем реноме и не заинтересована в том, чтобы клиент, в данном случае пострадавшая сторона, уходил недовольным.

— Что происходит, если пострадавший, уже получив на руки калькуляцию, не соглашается с ней? Может ли страховая компания в этом случае отказаться от выплат?

— В соответствии с правилами, если пострадавшая сторона не согласна с представленной калькуляцией, то первое, что она должна сделать, – представить мотивированное обоснование своего несогласия. Основанием может служить альтернативная калькуляция. Как уже говорилось, неоспариваемая часть выплачивается в установленные сроки, независимо от ситуации с оспариваемой.

— Если пострадавший пришел делать заявление о выплате к страховщику виновника ДТП, и, оказалось, что последний еще не заявил о наступлении страхового случая. Должен ли пострадавший «поторопить» виновника, или это работа страховой компании? Кроме того, бывает, что к страховщику от дилера не поступила копия страхового полиса.

— Имеющиеся нормативные документы, законы и правила об этом умалчивают, и опять же не предусмотрено никаких санкций в отношении недобросовестного, назовем его так, страхователя, который вовремя не уведомляет свою страховую компанию. В данном случае я считаю, что проблема неуведомления не может ложиться на плечи пострадавшего. Он выполнил свои обязательства перед страховой компанией в полном объеме: собрал все необходимые документы, в том числе подтверждающие размер ущерба, представил извещение, и не его вина, если страхователь не уведомил страховую компанию. В этом случае она должна самостоятельно урегулировать свои взаимоотношения с этим страхователем. И в любом случае, как прописано в законе, компания должна решить все вопросы о выплате в установленные сроки, то есть в течение пятнадцати дней с момента предоставления документов.

То же относится и к взаимоотношениям с дилерами.

— Многие страховые компании, в том числе и ваша, ограничивают выплату наличными суммой, эквивалентной тысяче долларов США, если этот порог превышен – предпочитают перечислять деньги на счет. С чем это связано?

— Это не является проблемой. Просто есть определенный лимит наличности, который имеет смысл держать в кассе, есть банковские требования к ежедневным остаткам в кассе. И если они превысят определенное значение, то в этом случае ЦБ предписывает проводить достаточно сложные манипуляции и что-то платить. Такой подход к выплате продиктован именно этими условиями и никоим образом не направлен на ущемление интересов наших клиентов.

— Что в заключение вы могли бы посоветовать нашим читателям?

— Многие еще психологически не привыкли к обязательным видам страхования. Это выражается в том, что они осуществляют страхование «автоматически», не знакомясь с правилами, а значит, с теми правами и обязанностями, которые есть и у них, и у страховых компаний. Подчас возникают вопросы, ответы на которые четко прописаны в правилах обязательного страхования гражданской ответственности. Там оговорены все основные моменты: кто имеет право на выплаты, в какие сроки, какие документы необходимо предоставить, какие случаи являются страховыми, какие не являются и так далее.

Главный совет – внимательно прочитать Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. •


10 марта 2004

Комментарии

Пока нет. Хотите стать первым?

Похожие статьи

Газ до отказа, а там поглядим!
26 октября 2005
Советы

Газ до отказа, а там поглядим!

«Основные преимущества газообразного топлива: низкая стоимость добычи, большие запасы природных месторождений, возможность транспортирования на большие расстояния по трубопроводам, возможность полного сгорания с небольшим избытком воздуха, ничтожное содержание токсичных и коррозионно-активных веществ в продуктах сгорания» Справочник.

Mio Technology: будущее – за регистраторами с Wi-Fi
24 июля 2017
Новости

Mio Technology: будущее – за регистраторами с Wi-Fi

Компания Mio Technology, ведущий международный разработчик и производитель автомобильной электроники, анонсирует предстоящие в ближайшие месяцы поставки в Россию видеорегистраторов нового поколения. Отличительная черта этих моделей – поддержка беспроводной связи Wi-Fi, которая открывает новые возможности использования видеорегистраторов и меняет представления о возможностях и назначении этого класса устройств.

Только качественный сервис
30 марта 2006
Новости

Только качественный сервис

Разговор мужа с женой: — Дорогой, почему ты себе машину выбираешь третий месяц, а мне предложение сделал на четвертый день после нашего знакомства? — Ну что ты, дорогая, покупка машины — дело серьезное. Несмотря на то что данный материал мы начали с анекдота, тема, которую мы сейчас затронем, весьма серьезна.

Видеорегистратор Neoline G-tech X13 смотрит вперед в зеркале заднего вида
20 августа 2014
Новости

Видеорегистратор Neoline G-tech X13 смотрит вперед в зеркале заднего вида

Компания Neoline представила новую модель зеркала заднего вида с видеорегистратором G-tech X13. Устройство оснащено большим 4,3-дюймовым дисплеем, продвинутой оптикой с поддержкой записи видео в разрешении Full HD, а также GPS трекером для отслеживания по карте своего пути. Совмещение зеркала заднего вида и видеорегистратора в одном корпусе позволяет решить сразу несколько важных проблем. Так, из салона исчезает дополнительное устройство, как правило, на громоздком шарнире, загораживающем обзор. При этом устройство останется незаметным для воришек и вандалов — его можно не забирать с собой во время ночных стоянок.

Консервируем авто!
26 октября 2005
Новости

Консервируем авто!

Консервированными бывают не только разносолы или шпроты в масле. Машины тоже. В первую очередь это относится к коллекционной технике, которая может не пережить прелестей русской зимы «на ходу». Под консервацией подразумевается защита и предотвращение старения в период длительного простоя. Ознакомимся с подробностями этого процесса на примере использования очищающих и защищающих препаратов компании LIQUI MOLY.

Mio представляет видеорегистратор MiVue 765
22 сентября 2017
Новости

Mio представляет видеорегистратор MiVue 765

Компания Mio Technology, ведущий международный разработчик и производитель автомобильной электроники, представляет видеорегистратор Mio MiVue 765 с сенсорным экраном, поддержкой записи в разрешении Full HD и системой уведомлений о камерах контроля скорости.

Как сохранить "девятку"
30 марта 2006
Новости

Как сохранить "девятку"

Все чаще в обзорах автомобильных охранных комплексов фигурируют флагманы модельных рядов производителей. С одной стороны, это хорошо, ведь читатель своевременно узнает обо всех новинках и тенденциях, которые существуют в современных сигнализациях. С другой стороны, хорошо и нам — описывать продукт, в котором количество инноваций превосходит все разумные пределы легко и интересно.

Противотуманные очки
10 марта 2004
Обзоры

Противотуманные очки

Ветер, туман и дождь. Впереди — ни зги. Лобовое стекло заливают дождевые потоки, пелена тумана не позволяет видеть дальше пяти метров. Глаза устали от постоянного напряжения, от бесконечных и бесплодных попыток разглядеть хоть что-то. Каждый автомобилист знает, о чем идет речь. Знает, как это — чувствовать себя беззащитным перед капризным характером матушки–погоды.

Видеорегистратор NEOLINE Cubex V45 уверенно «видит» происходящее на дороге даже в темноте
21 января 2014
Новости

Видеорегистратор NEOLINE Cubex V45 уверенно «видит» происходящее на дороге даже в темноте

Компания NEOLINE, производитель автомобильной электроники и аксессуаров, представляет Cubex V45 — видеорегистратор последнего поколения. Эксклюзивный дизайн, высокое качество съемки в формате Full HD и широкий набор дополнительных функций (в том числе напоминания о необходимости отдыха и включении фар) ставят этот регистратор в один ряд моделями высокого ценового сегмента. Отличительная черта Cubex V45 — высокое качество видео. Новинка позволяет выбрать один из двух режимов HD (1280X720) или Full HD (1920X1080) с частотой съемки 30 кадров в секунду.

BURO заводит!
13 марта 2017
Новости

BURO заводит!

BURO представляет мобильные пуско-зарядные устройства. В продаже появились две модели устройств SJ-K25 и SJ-K40, емкостью аккумулятора 7800мАч и 13500мАч соответственно.