Взаимодействие со страховой компанией

10 марта 2004

На вопросы журнала «Автодела» отвечает Андрей Владимирович Зимин, юрисконсульт страхового общества «РЕСО-Гарантия».

— Насколько критична необходимость предоставления копии протокола о ДТП в страховую компанию в пакете прочих документов, подтверждающих право на возмещение убытков в результате страхового случая?

— Всем хорошо известно, что в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств требуется предоставление копии протокола и копии постановления об административном правонарушении (пункт 44). Но мы хорошо осведомлены о том, что зачастую органы ГИБДД попросту не составляют протокол, и в таком случае мы требуем только копию постановления. Постановление должно быть обязательно.

— Как же выносят постановление без протокола?

— Очень просто. Составляется схема ДТП, берется объяснение со сторон, и дело направляется в органы ГИБДД. Оно рассматривается в группе разбора, которая и выносит решение либо об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, либо о привлечении к ответственности в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях.

— Нужно ли предоставлять талон техосмотра, и какие последствия будет иметь его отсутствие у автомобиля потерпевшего или у транспортного средства виновника ДТП? Существуют ли здесь какие-либо различия? Будет ли страховая компания производить выплаты потерпевшим во втором случае?

— В первом случае это даже не подлежит обсуждению – нанесен вред имуществу и не важно, прошло данное «имущество» технический осмотр или нет.

Если виновник, наш страхователь, не имеет талона ТО, то это также никоим образом не влияет на выплату пострадавшей стороне в рамках обязательного страхования (при добровольном страховании права и обязанности сторон могут быть иными и оговариваются отдельно). В принципе его отсутствие может как-то повлиять на формирование дополнительных требований к нашему страхователю, но ни в коем случае не к потерпевшему. Однако в правилах это не прописано, и подобных прецедентов в нашей практике пока не было.

Если лицо, потерпевшее в результате ДТП, предоставило все необходимые документы, подтверждающие размер убытков причиненных ему в результате ДТП и вину нашего страхователя, то, в соответствии с правилами обязательного страхования, ему будет произведена выплата. Произойдет это, повторю еще раз, независимо от того, присутствовал или отсутствовал у виновника, нашего страхователя, талон ТО – в настоящее время у страховых компаний подход к этому вопросу достаточно гибкий.

— Если пострадавший и/или виновник ДТП не сообщили компании о страховом случае в пятидневный строк. Какие могут быть санкции?

— В соответствии с действующими правилами (п. 42) и страхователь, и пострадавшая стороны обязаны в течение пяти рабочих дней известить страховую компанию о том, что произошло дорожно-транспортное происшествие. Этот срок может быть увеличен до пятнадцати рабочих дней, в случае нахождения в труднодоступных регионах. Прямых санкций в случае несвоевременного уведомления не предусмотрено ни правилами, ни законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Однако именно такой срок оптимален для извещения страховой компании, чтобы в дальнейшем у нее не возникало вопросов ни по акту осмотра транспортного средства, ни по калькуляции ущерба, связанного с дорожно-транспортным происшествием. Подразумевается, что при увеличении срока ТС может получить другие повреждения, не связанные с данным ДТП. Разумеется, страховая компания будет оспаривать выплаты в этой части, и это будет лишней «головной болью» для пострадавшей стороны.

— Может ли страховая компания не согласиться с результатами экспертизы, и на каком основании?

— Да, страховая компания может не согласиться с результатами экспертизы, но для этого у нее должны быть серьезные мотивы. Скорее всего, речь будет идти не обо всей, а только о части суммы, тогда как ее «неоспариваемая» часть будет выплачена в установленные сроки и независимо от решения по «оспариваемой».

Несогласие компании может быть обосновано альтернативной калькуляцией по предоставленному акту осмотра. Время и место осмотра пострадавший согласует с компанией в течение пяти дней с момента ее извещения о страховом случае. Делается он в присутствии представителя страховой компании и представителя пострадавшей стороны либо самого пострадавшего. Акт осмотра подписывается, и на основании него составляется заключение по необходимому восстановительному ремонту. Если одна из сторон оспаривает его на стадии составления, что бывает крайне редко, то она делает соответствующие пометки и должна обосновать свою точку зрения. На самом деле независимый эксперт приглашается именно потому, что он независим от сторон, он эксперт в этой области. То есть он понимает, что пишет.

— В чем различие между экспертными компаниями, рекомендуемыми страховщиком, и прочими? Почему насчет первых бытует предубеждение об их зависимости от страховой компании?

— Чем крупнее страховая компания, тем больше у нее контактов с независимыми экспертизами, то есть с юридическими лицами, которые производят осмотры и составляют калькуляцию. Я бы обратил внимание на некорректность формулировки, поскольку у страховой компании нет и не должно быть зависимых от нее партнеров-экспертов. При этом терялся бы смысл проведения «так называемой независимой» экспертизы. Фактически все независимые экспертные бюро в той или иной степени, с большей или меньшей частотностью задействованы в деятельности всех страховых компаний.

В данном случае, и в правилах это записано, независимая экспертиза осуществляется по согласованию между сторонами. «Согласование» означает согласие обеих сторон на проведение независимой экспертизы. Поэтому волеизъявление одной стороны не является обязательным для другой. Однако в нашей практике не было ни одной тупиковой ситуации, когда стороны не смогли бы договориться на сей счет. В любом случае каждая из них остается вправе провести альтернативную экспертизу, если она вдруг не согласится с тем, как произведен расчет, все ли записано верно и т.д.

— Но ведь любая страховая компания – это коммерческая организация, и так же, как прочие, она заинтересована в минимизации своих издержек. Это, по всей видимости, и дает почву для предположений об ангажированности некоторых экспертных бюро. Не могли бы вы это прокомментировать?

— Если рассматривать вопрос в этой плоскости, то известно и стремление каждой пострадавшей стороны записать как можно больше повреждений и за счет страховой компании не просто отремонтировать, а фактически привести свое транспортное средство в новое состояние. Таким образом, здесь присутствуют два противоположных интереса – пострадавшие, стремящиеся максимизировать величину ущерба, и страховая компания, в чьих интересах их минимизация. Именно для того, чтобы эти интересы не вступали в явное противоречие, и приглашается независимый эксперт. Он имеет соответствующие документы, которые удостоверяют то, что он компетентен в этой области и может производить указанные работы. В случае если эксперт будет проводником для интересов той или иной стороны, подобная информация о нем быстро распространится на рынке, и он рискует лишиться своего сертификата и не заниматься более этой деятельностью. Еще раз подчеркну, что круг экспертных организаций общеизвестен, и никто из них не заинтересован в подобной дискредитации. Бывают, конечно, исключения, однако они не имеют массового характера. Это даже не солидно – чем крупнее страховая компания, тем больше она заботится о своем реноме и не заинтересована в том, чтобы клиент, в данном случае пострадавшая сторона, уходил недовольным.

— Что происходит, если пострадавший, уже получив на руки калькуляцию, не соглашается с ней? Может ли страховая компания в этом случае отказаться от выплат?

— В соответствии с правилами, если пострадавшая сторона не согласна с представленной калькуляцией, то первое, что она должна сделать, – представить мотивированное обоснование своего несогласия. Основанием может служить альтернативная калькуляция. Как уже говорилось, неоспариваемая часть выплачивается в установленные сроки, независимо от ситуации с оспариваемой.

— Если пострадавший пришел делать заявление о выплате к страховщику виновника ДТП, и, оказалось, что последний еще не заявил о наступлении страхового случая. Должен ли пострадавший «поторопить» виновника, или это работа страховой компании? Кроме того, бывает, что к страховщику от дилера не поступила копия страхового полиса.

— Имеющиеся нормативные документы, законы и правила об этом умалчивают, и опять же не предусмотрено никаких санкций в отношении недобросовестного, назовем его так, страхователя, который вовремя не уведомляет свою страховую компанию. В данном случае я считаю, что проблема неуведомления не может ложиться на плечи пострадавшего. Он выполнил свои обязательства перед страховой компанией в полном объеме: собрал все необходимые документы, в том числе подтверждающие размер ущерба, представил извещение, и не его вина, если страхователь не уведомил страховую компанию. В этом случае она должна самостоятельно урегулировать свои взаимоотношения с этим страхователем. И в любом случае, как прописано в законе, компания должна решить все вопросы о выплате в установленные сроки, то есть в течение пятнадцати дней с момента предоставления документов.

То же относится и к взаимоотношениям с дилерами.

— Многие страховые компании, в том числе и ваша, ограничивают выплату наличными суммой, эквивалентной тысяче долларов США, если этот порог превышен – предпочитают перечислять деньги на счет. С чем это связано?

— Это не является проблемой. Просто есть определенный лимит наличности, который имеет смысл держать в кассе, есть банковские требования к ежедневным остаткам в кассе. И если они превысят определенное значение, то в этом случае ЦБ предписывает проводить достаточно сложные манипуляции и что-то платить. Такой подход к выплате продиктован именно этими условиями и никоим образом не направлен на ущемление интересов наших клиентов.

— Что в заключение вы могли бы посоветовать нашим читателям?

— Многие еще психологически не привыкли к обязательным видам страхования. Это выражается в том, что они осуществляют страхование «автоматически», не знакомясь с правилами, а значит, с теми правами и обязанностями, которые есть и у них, и у страховых компаний. Подчас возникают вопросы, ответы на которые четко прописаны в правилах обязательного страхования гражданской ответственности. Там оговорены все основные моменты: кто имеет право на выплаты, в какие сроки, какие документы необходимо предоставить, какие случаи являются страховыми, какие не являются и так далее.

Главный совет – внимательно прочитать Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. •


10 марта 2004

Комментарии

Пока нет. Хотите стать первым?

Похожие статьи

Все флаги против штрафа. В новой прошивке NEOLINE X-COP 8500 водитель всегда будет предупрежден о радарах на трассе, выделенной полосе и на светофоре
29 сентября 2015
Новости

Все флаги против штрафа. В новой прошивке NEOLINE X-COP 8500 водитель всегда будет предупрежден о радарах на трассе, выделенной полосе и на светофоре

Компания NEOLINE объявляет о выходе новой прошивки для своего топового радар-детектора – NEOLINE X-COP 8500. Новое ПО сводит к минимуму количество ложных срабатываний и предоставляет водителю еще больше информации о камерах контроля скорости. Полицейские устройства фиксации становятся все более технически совершенными: многие системы не только измеряют скорость автомобилей, но также контролируют движение по выделенным полосам и проезд на запрещающий сигнал светофора. В новой прошивке NEOLINE X-COP 8500 для таких систем предусмотрены три флага. Водитель всегда будет предупрежден о радарах, контролирующих выделенную полосу, проезд на красный свет или обе функции сразу.

Мини-обзор автомобильного преобразователь напряжения Mystery МАС-150
16 августа 2014
Обзоры

Мини-обзор автомобильного преобразователь напряжения Mystery МАС-150

Инвертор МАС-150 подключается к «прикуривателю» автомобиля и преобразует его напряжение 12 V в стандартные 220 V.

Мини-обзор автомобильного холодильника Clatronic KB 3481
16 августа 2014
Обзоры

Мини-обзор автомобильного холодильника Clatronic KB 3481

Переносной автомобильный холодильник Clatronic KB 3481 с объемом 25 литров является удобным прибором для сохранения свежести продуктов, охлаждения напитков или поддержания температуры горячих блюд на весь период автомобильной поездки. Поездка за продуктами, на дачу, на пикник или в кемпинг - в любой из этих ситуаций автомобильный холодильник будет отличным подспорьем.

Мы тестируем!
10 марта 2004
Тесты

Мы тестируем!

В феврале 2004 года ОАО «Нижнекамскшина» была организована презентация, на которой нашим экспертам были представлены новые модели шин КАМА, а именно 5 новых разработок завода. Зимняя шина КАМА-518 175/70R13, предназначенная для использования на легковых автомобилях, летняя шина КАМА-231 185/75R13C, специально созданная для использования на легко- грузовом автомобиле ИЖ-2717, две высокоскоростные шины с всесезонным рисунком протектора КАМА-222 275/70R16 и КАМА-555 275/70R16, для внедорожных автомобилей 4Х4 и шина КАМА-221 235/70R16, которая также предназначена для использования на автомобилях 4Х4, в частности, для новых моделей УАЗ, таких как УАЗ-HUNTER и УАЗ-SIMBIR.

Highscreen Black Box Connect — первый облачный видеорегистратор
12 июля 2013
Новости

Highscreen Black Box Connect — первый облачный видеорегистратор

«2 в 1»: гибрид автомобильного видеорегистратора и миниатюрной системы видеонаблюдения с возможностью трансляции видео в любую точку мира через Интернет с помощью облачного сервиса.

Вдоль обрыва, по-над пропастью
22 октября 2004
Обзоры

Вдоль обрыва, по-над пропастью

Стоит ли говорить, что SL500, на базе которого был сделан SL55 AMG, машинка сама по себе горяченькая. И правда, пятилитрового, восьмицилиндрового двигателя мощностью 306 л. с. воистину хватает для того, чтобы почувствовать себя королем дорог. Смело можно утверждать, что этот автомобиль упакован прямо-таки под завязку.

Антенны
22 октября 2003
Обзоры

Антенны

А теперь несколько слов об антеннах. Как было сказано выше, качество приема зависит от многих факторов: от расстояния до передатчика, от наличия препятствий на пути сигнала, в конце концов, от чувствительности самого тюнера. Но мы забыли упомянуть такую важную вещь, как антенна, а ведь от ее качества и размещения зависит ох как много.

Комплексы на базе PHANTOM BI-DRIVE
26 октября 2005
Обзоры

Комплексы на базе PHANTOM BI-DRIVE

ПЕРВЫЙ ЭТАП В этом году международный холдинг STOPOL Group представил новинку на российском рынке автосигнализаций — Phantom BI-DRIVE (стоимость — $300 и $500 с установкой). Особенностью данной модели является наличие двусторонней связи, брелок-пейджер с русскоязычным меню и, что самое интересное, с OLED-дисплеем в 1,5 дюйма и с 65 000 цветами, который позволяет выводить на экран анимированные 3D-сигналы о состоянии автомобиля.

Снять с бесчувственного тела
21 июля 2006
Тесты

Снять с бесчувственного тела

«ПОДПИСЬ—ПРОТОКОЛ, СДАЛ—ПРИНЯЛ ОТПЕЧАТКИ ПАЛЬЦЕВ!» Именно эту известную фразу мог бы произнести автомобиль при соблюдении двух условий: первое — если бы он умел говорить, и второе — если бы в нем был установлен любой из двух наших гостей — биометрических иммобилайзеров WOODOO WD-800W (серийный номер 6477С001) и BIOCODE-AUTO 100 (серийный номер В00831).

Lexand LR-4500: недорогой видеорегистратор с Full HD-записью без интерполяции
21 декабря 2012
Новости

Lexand LR-4500: недорогой видеорегистратор с Full HD-записью без интерполяции

Компания «Лаборатория "Лександ"» (бренд Lexand), российский поставщик навигаторов, видеорегистраторов, ридеров и аксессуаров, представляет новый автомобильный регистратор. Модель Lexand LR-4500 поддерживает запись видео в реальном формате Full HD (1920 х 1080 точек) без интерполяции. Устройство построено на процессоре AIT 8427, который обеспечивает более высокое качество записи по сравнению с большинством моделей на чипах Ambarella. В Lexand LR-4500 также предусмотрены 2-дюймовый экран, аккумулятор на полчаса автономной работы и порт HDMI (соответствующий кабель входит в комплект).