Уловки страховки

Ни для кого не станет новостью, что страховые компании (страховщики) никогда не спешат выплачивать страховые выплаты потерпевшим (условно говоря) даже в случаях, когда, казалось бы, все документы ими собраны, и опасаться, что не выплатят, не приходится. Конечно, не все страховщики искусственно медлительны, однако выражение «не торопимся расставаться с деньгами» можно применить к страховым случаям в виде общего правила. Хуже всего, когда после порой длительного молчания страховая компания направляет вам неожиданный вердикт: «В выплате ОТКАЗАТЬ».

Не будем останавливаться на эмоциях и чувствах, которые переживают в такие минуты. Мы будем готовиться к суду, потому что только в судебном порядке письменный отказ страховой компании может и должен быть обжалован.

В сегодняшней статье мы рассмотрим характерный случай, связанный с судебным взысканием страховой выплаты при наступлении страхового случая. В качестве примера будем использовать договор страхования по системе КАСКО (угон, ущерб, ответственность), то есть пример «полного» имущественного автострахования, и страховой случай – угон автомобиля. Понимание того, на что следует обращать внимание для предупреждения действий страховщика по уклонению от добровольной выплаты страхового возмещения, будет полезно всем автолюбителям.

Итак, угон...

Итак, машину украли. Вы, привычно собравшись на работу, вышли утром во двор, но на законном месте с ужасом не обнаружили вашего верного стального коня. В первую минуту оглядываетесь вокруг, ваш взгляд переходит с машины на машину, вы не можете поверить, что это могло произойти именно с вами. Но, как говорится, все случается в жизни. Как мы советовали ранее, постарайтесь сосредоточиться, именно сейчас вы должны сконцентрироваться и не совершать ошибок, чтобы в ближайшем будущем не дать страховой компании шансов втянуть вас в судебную тяжбу.

Первым делом — в милицию

Первым делом звоните в милицию, а лучше поезжайте в ближайшее отделение, где вам предстоит оформить заявление по факту кражи и сдать его под отметку о принятии. Если документы на автомобиль сохранились — замечательно, предоставьте в милицию все данные на похищенную машину. Впоследствии при обращении в страховую компанию от вас потребуют указать, куда вы непосредственно заявили о случившемся.

По факту кражи сотрудники милиции обязаны возбудить уголовное дело. Вы имеете право на получение необходимой письменной информации по данному делу, а именно, как указано в положениях пункта 13 части 2 статьи 42 Уголовно-процессуального кодекса РФ (УПК РФ): потерпевший вправе получать копии постановлений о возбуждении уголовного дела, признании его потерпевшим или об отказе в этом, о прекращении уголовного дела, приостановлении производства по уголовному делу.

Обязательно узнайте контактные телефоны, фамилию, должность соответствующего дознавателя или следователя, с кем вам, вероятнее всего, предстоит общаться в будущем.

Потерпевший после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховую компанию или ее представителя. Если договором имущественного страхования (страховым полисом) предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Это требование статьи 961 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).

Уведомление считается направленным в срок, если оно отправлено по почте в порядке, установленном пунктом 2 статьи 194 ГК РФ, независимо от того, когда его фактически получила страховая компания: письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи (почту) до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Уведомление можно направить и по аппарату факсимильной связи, но в соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ стороны должны специально предусмотреть такую возможность в договоре страхования и согласовать номера аппаратов, по которым следует направлять сообщения.

Неисполнение обязанности по уведомлению о страховом случае дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Eсли не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Вторая стадия

Целесообразно разделить процесс урегулирования убытков на две стадии — сбор необходимых документов и проведение страхового расследования (рассмотрение страхового случая). При этом процесс урегулирования и стадия сбора документов начинаются с момента получения страховщиком вашего уведомления, которое должно быть сделано, как мы отмечали, незамедлительно. Сбором документов должен заниматься страхователь, т. е. вы, поэтому и длительность этой стадии будет зависеть только от вас, ну и, конечно же, от расторопности милиции.

Вторая стадия урегулирования — рассмотрение страхового случая — должна начинаться с момента подачи заявления на выплату, к которому прилагаются собранные документы. Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, как правило, оговорен заранее в договоре (полисе) либо в правилах страхования. Здесь мы должны уделить особое внимание регулированию страховых отношений правилами страхования.

Внимательно читайте договор

Согласно положениям статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Эти правила всегда коварны, обширны и мудрены. Условия, содержащиеся в правилах страхования, обязательно должны быть изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Изменениям данные правила фактически не поддаются, поэтому читать и знать их нужно обязательно.

В подавляющем большинстве случаев страховые компании ссылаются на их витиеватые пункты, цепляются за обидные нюансы, отказывая страхователям в выплате страхового возмещения.

Обычно в правила страхования либо реже в сам договор страхования включают условие о том, что выплата страхового возмещения производится через определенное количество дней после получения страховщиком всех необходимых документов, которые вы ему предоставляете. В практике, существовавшей ранее, а в наши дни уже в основном откорректированной страховыми компаниями, в договорах страхования требования к предоставляемым документам не были определены достаточно четко. Очень часто документы, представленные страхователем, не содержали всех необходимых страховщику сведений, и фактически страховщик сам подключался к сбору доказательств. С одной стороны, это было выгодно потерпевшему, так как он уже не тратил своего времени на кропотливый сбор документов. С другой стороны, страховщик был не слишком заинтересован в ускорении этого процесса, а условия договора позволяли продолжать его до бесконечности. Поэтому страхователи, выведенные из терпения ожиданием выплаты, предъявляли требования в суд с начислением процентов «за просрочку» обязательств по ст. 395 ГК РФ и, как правило, выигрывали.

Сегодня перечень документов, которые вам будет необходимо приложить к заявлению на страховую выплату, заранее оговорен в правилах страхования. Более того, порой в правилах оговариваются и обязательные атрибуты, которые должны содержаться в таких документах, что, по мнению страховых компаний, будет способствовать более обстоятельному рассмотрению страхового случая. Таким образом, бремя доказывания, которое обязан нести страхователь, превращается из формальной юридической конструкции в содержательную обязанность представить документы по определенному перечню и с необходимыми атрибутами. За неисполнение этой обязанности предусматривается санкция — отказ в принятии заявления на выплату при отсутствии какого-либо из документов, прямо перечисленных в договоре (правилах страхования) или одного из оговоренных атрибутов в этих документах. Поэтому к сбору документов следует отнестись особенно внимательно.

Осмотр важен

Помните, что при заключении договора имущественного страхования страховщику (от имени которого, как правило, действует страховой агент) предоставлено право произвести осмотр страхуемого имущества (ст. 945 ГК РФ). Также именно при заключении договора страхования, а не после, страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 945 ГК РФ).

При заключении договора страхования представитель страховщика — страховой агент — должен произвести осмотр транспортного средства.

По результатам которого в заявлении на страхование делаются все необходимые отметки (об отсутствии повреждений, об отсутствии недостатков комплектации, об установленных охранных устройствах и пр.), а также подписывается акт, являющийся составной частью заявления. В последующем страховщик не вправе требовать от вас предоставления документов о том, где и как вы установили охранные устройства, ибо его агент уже установил и документально зафиксировал их наличие. Не поддавайтесь на уловку. Будьте уверены, что даже ссылка страховой компании на якобы имевшее место «нарушение страховым агентом каких-либо инструкций» является неправомерной. Договор был заключен, агент выступил представителем страховщика, и в силу положений абзаца 3 пункта 1 статьи 1005 по данному договору обязанной стороной в полном объеме является страховая компания, которая и несет все риски.

Предположим, заявление на выплату и все документы в страховую компанию вами сданы. Срок рассмотрения страхового случая после принятия заявления может быть установлен с достаточной степенью определенности, так как к этому времени все необходимые документы будут собраны, и скорость рассмотрения будет зависеть только от страховой компании. Как правило, этот срок составляет 30 дней и фиксируется в правилах страхования. Не забывайте держать этот процесс под контролем, так как, возможно, понадобится оперативно представить дополнительные документы и таким образом не оставить страховой компании возможности направить вас в суд.

Неудачный случай из практики

В известной мне практике был случай, когда клиент страховой компании МАКС, легкомысленно отнесся к сбору документов по страховому случаю и в последующем суд по этой причине отказал в удовлетворении его требований. Достаточно новый автомобиль клиента, застрахованный по системе КАСКО, был банально похищен. Милиция возбудила уголовное дело, выдала все необходимые справки. Клиент, приехав в страховую компанию, сдал второй комплект ключей, написал заявление на выплату, ему было дано обещание в кратчайшие сроки произвести выплату. Но выплаты все не было, страховая компания хранила неприятное молчание.

Через некоторое время представитель службы безопасности компании, приехав в офис клиента, застал его в рабочей обстановке и под благовидным предлогом «я здесь, чтобы ускорить процесс выплаты вам денег» предложил подписать «пояснение» о том, что автомобиль эксплуатировался надлежащим образом, оставлялся на ночь во дворе, имелась электронная сигнализация, другие охранные устройства не использовались. После чего представитель страховой компании, плотоядно улыбаясь и потирая ладони, сложил подписанную клиентом бумагу и спрятал ее в свой карман.

Вот тут возник вопрос об охранных устройствах, которые были установлены на автомобиле. Подвох заключался в том, что согласно условиям заключенного договора клиент обязался использовать не только электронную сигнализацию, но и другое запирающее устройство, которое в данном «пояснении» в качестве используемого устройства указано не было. Следовательно, страховщиком был поставлен под сомнение сам факт его установки в автомобиле, и он потребовал предоставить подтверждающие документы.

Когда клиент спустя время понял, что написал лишнего, он совершил следующую ошибку. В подтверждение того, что им устанавливалось запирающее устройство на автомобиле, он обратился к знакомым знакомых в некий автосервис с просьбой выдать ему заказ-наряд на установку охранных устройств на его автомобиле. Естественно, задним числом. Дело в том, что на достаточно дорогом автомобиле в действительности все устройства были установлены при его покупке, по отдельному заказу. Но страховая компания будет и обязана руководствоваться только представленными документами.

В результате страховая компания через службу безопасности направила грозный запрос в организацию, выдавшую заказ-наряд. Получив официальную бумагу, представители автосервиса, говоря обычными словами, испугались и ответили, что никогда подобных бумаг не выписывали, оттиск печати им не принадлежит, формуляры такие ими не используются и т. п. В итоге, руководствуясь данным ответом, страховая компания обвинила страхователя в предоставлении ложных сведений и со ссылкой на положения своих правил страхования в выплате ему страхового возмещения за похищенный автомобиль отказала. Не будем останавливаться на юридических нюансах судебного процесса, но суд поддержал достаточно сомнительную позицию страховщика.

Мораль этой истории заключается в том, чтобы в подобных сложных ситуациях, когда дело касается документов, по возможности консультироваться с юристом, либо же, если помощь юриста не доступна, стараться не совершать вышеуказанных ошибочных действий.